「ファクタリングの審査、ちゃんと通るかな…」
「もし審査に落ちてしまったら、この先の資金繰りはどうなってしまうんだろう…」

はじめまして。
フリーランスでファイナンシャルアドバイザーをしている佐々木 恵と申します。

以前は大手ノンバンクに勤め、ファクタリング会社の立ち上げにも携わっていました。
だから、審査に不安を抱える経営者の方々の切実な想いは、痛いほどよく分かります。

でも、安心してください。
この記事を読めば、ファクタリング会社が審査で「どこを」「どのように」見ているのかが手に取るように分かります。

そして、審査通過率を劇的に上げるための、元プロだからこそ知っている3つのコツも、あなただけにお伝えします。

この記事は、私がこれまで培ってきた知識と経験のすべてを詰め込んだものです。
もう一人で悩まないでくださいね。
一緒に、その不安を「安心」に変えていきましょう。

そもそもファクタリング審査とは？銀行融資との決定的な違い

まず最初に、一番大切なことをお伝えしますね。
それは、ファクタリングの審査が「銀行融資の審査とはまったくの別物」だということです。

この違いを理解することが、審査通過への第一歩になります。

ファクタリング審査の目的は「売掛先が支払えるか」

銀行融資の審査は、お金を貸す相手、つまり「あなたの会社」の経営状況や返済能力を徹底的に見ますよね。
決算書の内容や事業計画書、担保の有無などが重視されます。

一方で、ファクタリングの審査が見ているのは、たった一つ。
「売掛金が、期日通りにちゃんと支払われるか？」ということです。

つまり、審査の主役はあなたの会社ではなく、請求書の発行先である「売掛先」の信用力なんです。
ファクタリング会社からすれば、あなたから買い取った売掛金をきちんと回収できなければ、ビジネスが成り立ちませんからね。

見られるのは「あなた」ではなく「売掛先」がメイン

だからこそ、ファクタリングはあなたの会社が赤字決算であったり、税金を滞納していたり、銀行融資を断られた後だったりしても、利用できる可能性が十分にあるんです。

「うちの会社の状況がこんな状態だから、もうダメかもしれない…」
そう思っている経営者の方にこそ、知ってほしい仕組みです。

あなたの会社の価値ではなく、あなたがこれまで真面目に取引してきた「売掛債権（請求書）」の価値を評価してくれるのが、ファクタリングの大きな特徴なんですよ。

「ここだけの話…」審査が甘いと言われる本当の理由

よく「ファクタリングは審査が甘い」と言われますが、これには少しだけ業界の裏話があります。
もちろん、先ほどお話ししたように審査の視点が違うのが一番の理由です。

ただ、それに加えて、ファクタリング会社は「手数料」でリスクを調整している、という側面も覚えておいてください。

少し回収が不安な売掛債権でも、そのリスク分を手数料に上乗せすることで、取引に応じるケースがある、ということです。
だから、審査が甘いからといって安易に飛びつくのではなく、手数料が適正かどうかをしっかり見極めることも大切なんですよ。

【最重要】ファクタリング会社が必ずチェックする5つの審査ポイント

では、ここからは具体的に、ファクタリング会社が審査でチェックしている5つの重要ポイントを、一つひとつ丁寧に解説していきますね。

1. 売掛先の信用力

これが最も重要なポイントです。
ファクタリング会社は、帝国データバンクや東京商工リサーチといった信用情報機関のデータを使って、売掛先の経営状況や支払い能力を客観的に判断します。

「あの会社は上場企業だから大丈夫だろう」
「もう何年も取引があるから信頼できるはず」
といったあなたの主観だけでなく、プロの目で厳しくチェックされる、と考えてください。

特に、売掛先が個人事業主や、設立して間もない会社の場合は、客観的なデータが少ないため、審査のハードルが少し上がる傾向にあります。

2. 売掛債権の存在と内容の確認

次に大事なのが、「その請求書が本物で、間違いなく存在するか」という点です。
残念ながら、お金に困って架空の請求書を作ってしまったり、同じ請求書を複数のファクタリング会社に売ろうとしたりする（二重譲渡）ケースが後を絶ちません。

そのため、ファクタリング会社は、

• 請求書
• 発注書や注文書
• 納品書
• 取引先との基本契約書

といった一連の書類を突き合わせ、「この取引が本当に行われたものか」を慎重に確認します。
これらの書類がきちんと揃っていることが、あなたの信頼の証になるんです。

3. 請求書と入金日の整合性

過去の取引実績も、非常に重要な審査ポイントです。
特に、今回ファクタリングを希望する売掛先との間で、過去に何度も取引があり、請求書に記載された支払い期日通りに、きっちり入金されている実績があるかどうかが問われます。

その証明のために、入出金の履歴が記帳された「通帳のコピー」の提出を求められるのが一般的です。
過去の取引で一度も遅延なく入金されていれば、それは「この売掛債権は信頼性が高い」という何よりの証拠になりますからね。

4. 経営者（あなた）の信頼性

「審査の主役は売掛先」とは言いましたが、もちろん、申込者であるあなたの信頼性もチェックされています。
といっても、経歴や資産を調べられるわけではありません。

見られているのは、あなたの「ビジネスパートナーとしての誠実さ」です。

例えば、

• 電話や面談での言葉遣いや態度
• 質問に対する回答が明確で、嘘やごまかしがないか
• 必要書類の提出がスピーディで丁寧か

といった点です。
ファクタリングも結局は人と人との取引。
「この経営者さんなら、信頼できるな」と担当者に感じてもらうことが、スムーズな審査につながるんですよ。

5. ファクタリング会社との相性

最後に、意外と見落としがちなのが、申し込むファクタリング会社との相性です。
ファクタリング会社には、それぞれ得意な分野や条件があります。

• 2社間ファクタリング専門か、3社間ファクタリングも扱うか
• 数万円の少額専門か、数千万円の大口も対応可能か
• 建設業や運送業など、特定の業種に特化しているか

あなたの状況に合わない会社に申し込んでも、審査に通る可能性は低くなってしまいます。
事前に公式サイトなどをよく見て、自社の希望条件に合ったファクタリング会社を選ぶことが大切です。

元プロが明かす！審査通過率を劇的に上げる3つのコツ

お待たせしました。
ここからは、審査の重要ポイントを踏まえた上で、通過率をぐっと引き上げるための具体的なコツを3つ、伝授しますね。

コツ1：提出書類は「完璧」に揃える

当たり前のように聞こえるかもしれませんが、これが本当に、本当に重要なんです。
書類に不備があったり、追加で何度も提出を求められたりすると、それだけで「この人は管理がずさんなのかな？」というマイナスの印象を与えてしまいます。

逆に、最初に求められた書類が完璧な状態で、しかもスピーディに提出できれば、「この人は仕事が丁寧で信頼できる」というプラスの評価につながります。

一般的に必要とされる書類をリストアップしておくので、今のうちに準備しておきましょう。

【基本の必要書類リスト】

• 身分証明書（運転免許証やパスポートなど）
• ファクタリングしたい請求書・発注書・契約書など
• 入金履歴が分かる預金通帳のコピー（直近3ヶ月〜半年分）
• 印鑑証明書
• （法人の場合）商業登記簿謄本
• （個人事業主の場合）確定申告書

これらの書類を事前に準備しておくだけで、審査のスピードも、通過率も、大きく変わってきますよ。

コツ2：「優良な売掛債権」を選ぶ

もしあなたの手元に複数の売掛債権（請求書）があるなら、どれをファクタリングに出すか、戦略的に選びましょう。

審査に通りやすいのは、間違いなく「優良な売掛債権」です。
具体的には、以下のようなものが挙げられます。

• 売掛先が国や地方公共団体、上場企業
• 売掛先との取引期間が長く、何度も入金実績がある
• 支払い期日までの期間（サイト）が短い（60日以内が目安）

このような債権は、ファクタリング会社にとって「回収リスクが極めて低いお宝」に見えます。
もし該当する請求書があれば、それを申し込むのが審査通過の一番の近道です。

コツ3：誠実な対応で「人」として信頼される

審査ポイントでもお話ししましたが、最終的には「人と人との取引」です。
担当者に「この人を応援したい」と思ってもらえるかどうかは、非常に大きな要素です。

もし、自社の経営状況について何か不利な点（例えば、税金の分納をしているなど）があったとしても、正直に、誠実に伝えましょう。

経験豊富な担当者なら、嘘やごまかしはすぐに見抜きます。
それよりも、「現在はこのような状況ですが、改善のために努力しています」と真摯に伝える方が、よほど信頼してもらえます。

担当者は敵ではありません。
あなたのビジネスをサポートしたいと思っている、一番の味方なんですよ。

【要注意】ファクタリング審査に落ちやすいケースとその対策

審査通過のコツと合わせて、残念ながら審査に落ちてしまいやすいケースについても知っておきましょう。
事前に対策を打つことで、回避できることもありますからね。

• ケース1：売掛先が個人事業主
  対策：法人に比べて信用力の証明が難しいため、敬遠されがちです。その個人事業主との取引期間が長く、安定した入金実績があることを通帳コピーなどでしっかり示しましょう。
• ケース2：売掛債権の支払いサイトが長すぎる
  対策：支払い期日が90日以上先など、期間が長いと売掛先の倒産リスクが高まります。なるべく支払いサイトが60日以内の売掛債権を選ぶようにしましょう。
• ケース3：提出書類に不備・虚偽がある
  対策：これは絶対にNGです。信用を完全に失い、二度とそのファクタリング会社は利用できなくなります。書類は何度も確認し、正直に提出しましょう。
• ケース4：すでに他のファクタリングを利用している（二重譲渡の疑い）
  対策：他のファクタリング会社を利用していること自体は問題ありませんが、同じ売掛債権を複数の会社に申し込む「二重譲渡」は犯罪です。絶対にやめましょう。

ファクタリング審査のよくある質問Q&A

最後に、多くの経営者の方からいただく、審査に関するよくある質問にお答えしますね。

Q. 赤字決算・税金滞納中でも本当に大丈夫ですか？

A. はい、大丈夫なケースは非常に多いです。先ほどもお伝えした通り、ファクタリング審査で最も重視されるのは「売掛先の信用力」だからです。ただし、税金の滞納額があまりにも大きく、債権を差し押さえられるリスクがあると判断された場合は、審査に通らないこともあります。

Q. 開業したばかりでも利用できますか？

A. 利用可能です。ただし、売掛先との取引実績がまだない状態だと、架空債権を疑われて審査が慎重になる傾向があります。売掛先との間で交わした基本契約書などをしっかり提示し、取引の信憑性を高めることが重要です。

Q. 審査にはどれくらい時間がかかりますか？

A. ファクタリング会社や申し込む金額によって様々ですが、早いところでは即日、一般的には2〜3営業日で審査結果が出ることが多いです。事前に必要書類を完璧に揃えておくと、審査時間はかなり短縮できますよ。

Q. 審査に落ちたら、もう二度と利用できませんか？

A. そんなことはありません。一度審査に落ちてしまっても、原因を分析して改善すれば、再挑戦は可能です。例えば、「今回は売掛先の信用力が足りなかったから、次は別の大手企業との請求書で申し込んでみよう」といった対策が考えられます。諦めないでくださいね。

まとめ

今回は、ファクタリングの審査について、元プロの視点から徹底的にお話しさせていただきました。
最後に、今日のポイントを振り返っておきましょう。

• ファクタリング審査は「銀行融資」とは別物。重要なのは「売掛先の信用力」
• 審査会社が見ているのは「売掛先の信用力」「債権の存在証明」「過去の入金実績」「あなたの信頼性」「会社との相性」の5つ
• 審査通過率を上げるコツは「書類を完璧に揃える」「優良な債権を選ぶ」「誠実に対応する」の3つ

ファクタリングの審査は、決して怖いものではありません。
正しい知識を身につけ、ポイントを押さえて準備すれば、通過する可能性はぐっと高まります。

そして、ファクタリングは、あなたの会社を救うための強力な選択肢の一つです。
この記事が、あなたの資金繰りの悩みを解決し、事業を前に進めるための一助となれば、これほど嬉しいことはありません。

自信を持って、第一歩を踏み出してくださいね。
応援しています！